最近几年来，各地先后兴起的惠民保成为当之无愧的网红数据显示，目前已经有58家保险机构在27个省份参与了超过100个城市定制型医疗保险项目，项目总参保人数超过7000万与此同时，关于惠民保能否持续，如何发展的讨论也是此起彼伏

有观点认为，这一险种免赔额度高，消费者买得起用不上，也有观点认为，惠民保遍地开花，可能引发金融风险，还有观点认为，保险公司看中惠民保的政府背书，有圈地赚流量之嫌笔者认为，作为新兴的保险产品，惠民保在发展中的确出现了产品设计不科学，投保率低等问题，引发了监管部门和从业者的担忧，但是从近两年各地的投保理赔数据和迭代后的产品看，公众对惠民保保持了极高关注度，产品依然有较大发展空间

首先，需要明确的是，惠民保只是补充医疗保险，主要报销的是被保险人患病，特别是患重大疾病后的医疗费用被保险人一旦患有重大疾病，基本医疗保险和大病保险才是最先接受考验的保障防线惠民保保费普遍较低，投保环节往往不需要核保，对患有既往症的被保险人非常友好

其次，惠民保探索了商业保险与社保衔接的可能性既然是探索就有可能走弯路，对此应该有充足的心理准备和调整预期一味地叫好或唱衰对这一险种的发展有害无益保险产品能否持续经营，要靠长期数据的积累无论是学界还是业界都应该给惠民保发展的空间和时间

再次，目前各地已经上线的惠民保均是保障期限为一年期的短期产品一旦赔付风险持续上升，保险公司可以通过调整费率，提高免赔额，限制赔付比例等方式降低风险，这为惠民保的可持续发展提供了保障

发展中的问题最终还要靠发展解决对于惠民保遭遇成长的烦恼，各方面的应对措施不应一阵风，更不能一刀切，而应明确定位，规范发展，政府和保险公司各尽其责，才能更好地发挥惠民保衔接社保，补充医疗的作用

今年7月底，全国人大代表，湖南大学保险精算与风险管理研究所所长张琳在2021中国健康产业和健康保险高端研讨会上指出，惠民保实际保障不足，担忧部分产品赔不出去。以杭州“西湖益联保”为例，其收了约7亿元保费，但上半年只赔出1亿多元。参与上述项目的一位头部险企人士此前在接受《金融时报》记者采访时称，随着时间推移，“西湖益联保”的赔付率将会进一步提升，最终的赔付率有待观察。即使未来赔付率较低，也会根据市场需求，结合既往数据以及项目测算经验，调整优化产品方案，提升赔付率，确保惠民保项目的可持续经营。首都经贸大学保险系副主任李文中分析指出，如果保费赔不出去可能说明保险责任设置和定价不太合理。其实各地的惠民保缴费水平虽有差异，但都不算高。产品只“普”不“惠”，不仅损害该产品的社会形象，也会给参与其中的政府部门带来压力。