银行定期存款利率实际上出现了倒挂近期多家银行调整了中长期存款利率，部分银行5年期存款利率甚至低于3年期存款利率

一般来说，存款期限越长，利息越高现在，中长期存款利率的倒挂打破了人们多年来的固有认知这背后是贷款端利率不断下降，银行主动控制负债端成本，实际上考验着商业银行在资产负债管理上的真正努力

存款利率持续下行，中长期价格倒挂

上海证券报记者了解到，工行，中行，建行等银行近期出现了3年期和5年期存款利率倒挂的现象。

工行，中行，建行5000元起3年期定期存款年利率可达3.15%，而目前50元起5年期定期存款年利率为2.75%农行，交行，招行等银行的三年期和五年期定期存款利率是一样的，都是2.75%

今年以来，商业银行存款产品利率一直处于下行趋势4月份，国有大行和股份制银行纷纷下调存款利率，3年期存单和普通定期存款利率均有不同程度下调部分股份制银行3年期定期存款利率破3例如，招商银行20万元三年期定期存款利率从今年2月的3.5%下调至目前的2.75%

目前兴业银行，平安银行等股份制银行和部分城市农商行的3年期，5年期定期存款利率可保持在3%以上但是，即使中长期存款利率没有倒挂，利息点的差异也不明显

现在在银行很难找到利率更高的定期存款，降息是大势所趋招商银行上海分行的一位理财经理告诉记者，最近咨询存款产品的中老年客户很多，但她建议关注其他理财产品，如养老理财，银保产品等，以锁定长期收益

挤出高利率债务银行，意图降低成本

5年期存款利率低于3年期存款利率的目的是为了挤出长期的5年期存款某大型国有银行资产负债部业务人士表示，降低高计息负债比例，既有平衡息差的原因，也有推动商业银行惠及实体经济的政策导向因素

今年以来，为降低企业综合融资成本，商业银行贷款利率不断下调为了匹配资产回报率，如何稳定负债成本成为商业银行的重要课题

研究兴业资产负债定价的资深分析师郭一新认为，3年期，5年期存款期限长，成本高如果只是为了短期存款规模指标，可能会带来长期债务成本压力

因此，一些商业银行限制吸收5年期存款，以控制综合成本在具体操作中，您可以选择保持其定价水平与3年期存款一致，甚至低于3年期存款郭毅说

某大型国有银行资产负债部业务人士表示，中长期存款利率倒挂实际上是银行通过利率调整资产负债结构的一种手段。

下调个人5年期存款利率后，银行会将其作为其他业务的参考基准公司的协议存款利率也会轻松下调一家大型国有银行资产负债部的业务人士表示，伴随着5年期存款利率下降的趋势，保险公司的协议存款等其他长期高息负债的利率也将下降

利率下行应调整资产配置结构。

目前储蓄产品利率下降，理财产品破净现象不断上演对于大众来说，如何解决资产配置的问题

三五年内要用的钱还是要放在银行，因为存取灵活，只能未来十年用的钱，可以考虑当年金毕竟，利率的总体趋势是下行的农行上海分行一位客户经理说他认为，在这种情况下，需要适当调整理财结构，做好短中长期结合的资产配置

普益标准研究员郑认为，要实现稳健收益，投资者应关注各类资产的流动性和配置比例，适当增加低风险，短期理财产品的配置比例，另一方面，在购买理财产品时，也要看清合同条款的具体内容，以免决策失误。

具体来说，可以考虑固定收益类理财产品，纯债基金，国债，存单等风险水平较低的理财产品郑对说道